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从去年开始,我国开展了首批养老理财产品试点。银保监会选择了四家银行的理财子公司:建信理财、光大理财、工银理财、招银理财率先进行试点。

首批试点的4只理财产品,发行规模400亿元,迅速被抢空。为什么呢?这。这批理财产品的优势有两个:第一风险低,第二收益高。风险等级普遍是二级,中低风险。业绩比较基准上下限比较诱人,分别是5.8%到8.0%、5.8%、5.0%~7.0%。

这不,按照银保监会办公厅《关于扩大养老理财产品试点范围的通知》,原先的试点地区有四个扩大为十个,试点机构也有原先的四个增加为十个。作为合资品牌,贝莱德建信理财有限公司参照执行。

本次发行规模,原先的四家理财公司规模上限由100亿元提高至500亿元,新增的试点理财公司规模上限为100亿元。这样算起来,养老理财产品的规模由过去的400亿增加至2,600亿。

目前,已经登记的14种养老理财产品中大多数是五年期的理财产品,业绩比较基准利率在5.8%~8%之间。

这些养老理财产品有风险吗?请注意这三点:

第一,业绩比较基准利率不再是预期收益率。本次发行的养老理财产品全是净值型理财产品,其利率也是业绩比较基准利率。

业绩比较基准利率只不过是基金经理的考试及格线而已,有可能及格也有可能不及格。自从资管新规实施以后,培养投资者自己承担风险意识的责任,也是国家的基本要求了。也就是说这些养老理财产品,最坏的情况就是有可能亏本,甚至可能会全军覆没。这就是专家所谓的风险。

但是概率是相当相当的低。理财产品全部亏损的概率差不多相当于中农工建交等大型商业银行倒闭的风险。不过,也确实有可能实际收益率达不到要求。毕竟这一段时间以来的股债双杀了,已经导致了不少银行净值型理财产品出现亏损了。

第二,这些理财产品多是长期封闭的。基本上都是5年期的理财产品,封闭期内不可以赎回。这代表了这些理财产品的流动性较弱,万一我们遇到急事急用钱,也只能看着理财产品形态。

或许后期国家也会完善有关的信贷政策,比如说可以通过实现养老理财产品抵押变现等方式,满足人们的短期现金流需要。

收益率高低与风险高低和流动性好坏是密切相关的。如果我们对于收益的期望比较高,就应当选择更高风险的理财产品,同时流动性越差可以带给我们的收益率就越高。

第三,家庭理财规划的合理搭配。在选择养老理财产品的时候,这种钱应当定性为长期稳健保值增值的钱,总体投资比例一般不建议超过家庭总资产的40%。实际上,大家熟悉的房地产投资也属于这类资产。

另外,有条件和经验的个人,应当将家庭资产的30%投资于股票或者股票类基金等高风险、高收益的产品,能够带动家庭资产的快速增值。

用于应对意外的资产,一般也要保证留下家庭资产的20%。最好是购买一定的保险,通过杠杆效应减少转嫁有关影响。

留存10%的家庭资产,作为家庭的日常开支或者其他应对。

总体来说,我们的国民已经富裕起来了,现在已经到了大家需要加强理财知识学习的时代了。但是就跟孩子学习一样,必须要做大量的练习,才能成绩好,一定要做好心理准备呀。